Автостраховщики снова заговорили об убытках

Не прошло и пары лет с момента повышения тарифов на ОСАГО, как автостраховщики снова заговорили об убытках.

«За 2015-й год ущерб от деятельности автоюристов, действующих в Москве и Московской области, составил более 1 млрд. рублей. В 2016-м эта цифра может увеличиться с учетом роста уровня выплат по ОСАГО». Об этом сообщил исполнительный директор РСА и вице-президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Владимирович Уфимцев в ходе пресс-конференции «Криминальные автоюристы как защитить себя от обмана», которая прошла 2 сентября 2016-го года в агентстве городских новостей «Москва». Е.В. Уфимцев пояснил, что в выплатах страховых компаний по суду есть доля нестраховых выплат, то есть это те суммы, которые напрямую не относятся к компенсациям за ущерб имуществу. Их составляют выплаты за возмещение морального вреда, услуги экспертов и самих юристов, судебные расходы, различные штрафы. И вот эти выплаты стали серьёзной проблемой для системы ОСАГО.

 «В прошлом году в Москве накладные расходы страховщиков по судебным делам в ОСАГО составили около 900 млн рублей, в Московской области – более 100 млн рублей. В Москве в следующем году с учетом прогнозируемого роста выплат по ОСАГО до 14 млрд рублей эта сумма может составить 1,4 млрд рублей» - пояснил Е.В. Уфимцев.

Это тут же повлекло за собой вопрос, «не считают ли в РСА, что пострадавшие в ДТП не должны получать квалифицированную юридическую помощь при отстаивании своих интересов в суде в спорах со страховыми компаниями». Е.В. Уфимцев согласился, что лишать юридического сопровождения пострадавших нельзя. И добавил, что, по оценкам РСА, «11% от выплат в Москве идут в карман недобросовестным автоюристам». Он также сказал, что только за прошлый год автоюристы вывели с рынка ОСАГО в целом по России более 10 млрд рублей. По оценкам РСА, по итогам 2016-го года эта цифра может вырасти до 15 млрд рублей.

По словам Е.В. Уфимцева, подобные расходы системы ОСАГО уже практически свели на нет позитивный эффект увеличения тарифов, а продолжение тенденции снова делает ОСАГО убыточным.

В качестве рецепта, избавляющего систему ОСАГО от давления юристов, вице-президент РСА предложил введение приоритета натурального возмещения ущерба в ОСАГО. Это означает, что автовладелец получает не денежную выплату на ремонт автомобиля, а ремонтирует автомобиль на станции технического обслуживания, где страховщик полностью обеспечивает ремонт пострадавшего авто.

Давайте все-таки разберёмся, о чем же идёт речь. О каких, собственно, юристах она идёт и почему в РСА так озабочены ситуацией.

Действительно, в сфере возмещения убытков по ОСАГО существует целый ряд схем, позволяющих мошенническим путем получать деньги со страховых компаний. Здесь есть «почти чистые» методы, когда автоюристы пользуются ленью и юридической неграмотностью пострадавших, а есть и совсем криминальные – такие, как откровенный подлог документов и фальсификация страховых случаев. В «серых» случаях «автоюристы обычно перекупают права требования в суде у автовладельцев, и пострадавший уже не получает тех денег, которые отсудил у страховщика автоюрист», пояснил исполнительный директор РСА.

Настораживает здесь то, что по словам Е.В. Уфимцева, автоюристы зачастую оказываются на месте ДТП раньше всех, опережая и аварийных комиссаров, и сотрудников ДПС. Это означает, что может существовать криминальная связь между службами спасения, ДПС и автоюристами. Учитывая, что в силу вступил так называемый европротокол, ДПС часто и вовсе отказывается приезжать на разбор аварий, и растерянные люди воспринимают приехавших «помощников», как дар небесный. К сожалению, здесь снова и снова повторяется история про «бесплатный сыр». В таких случаях чаще всего на месте ДТП оказывают мошенники, которые всеми правдами и неправдами, включая звонки мнимым автоэкспертам и даже прямой обман, а то и запугивание, добиваются, чтобы пострадавшие переуступили права требования в суде. В лучшем случае пострадавший получает меньшую сумму, чем мог бы, а в худшем не получает денег вовсе – никто не гарантирует, что работа подобного «юриста» будет вообще сделана, а вернуть обязательный в этом случае задаток будет крайне проблематично.

Наиболее неблагополучными регионами в плане именно «криминальных автоюристов» вице-президент РСА назвал Волгоград, Ростов-на-Дону, Краснодар, Воронеж, Челябинск и Мурманск. При этом он отметил, что пока Москва находится в средней группе по сравнению с другими регионами, даже скорее в достаточно благополучной зоне. Однако последние полгода наблюдается заметное увеличение криминальных случаев. И что смущает больше всего, это приезд организованных групп «криминальных автоюристов» из других регионов, где подобные мошеннические практики распространены. «Методы, которые используют «криминальные автоюристы» в Москве и области, такие же, как в целом по стране, - прокомментировал Евгений Уфимцев, - это фальсификация страховых случаев и документов, завышение стоимости экспертизы, махинации при отправлении требований о возмещении почтой и т. п. До 35 – 40% «автоюристов» в столице, так или иначе, используют такие методы».

В ходе своего выступления вице-президент РСА озвучил вопиющий случай, когда один краснодарский судья удовлетворил 155 дел от одного и того же юриста и все на сумму 395 тысяч рублей копейка в копейку, из которых 120 тысяч уходили на выплату пострадавшему, а остальные – в карман ушлого стряпчего. Несмотря на то, что здесь откровенно «воняет» криминалом, средства пришлось перечислить. К сожалению, возврат средств крайне затруднён – обжалование подобных случаев длится от полугода и больше, а за это время мошенники успевают исчезнуть из поля зрения вместе с деньгами.

Е.В. Уфимцев рассказал, что совместно с госорганами совершается ряд мероприятий для предотвращения подобных случаев, однако пока они не дают желаемого эффекта. Так, местами это безграмотность судей, а местами - интерпретация законов и разъяснений Верховного суда. В качестве примера он назвал практику присуждения в суде выплат пострадавшим даже в том случае, когда ими был неправильно подан пакет документов в страховую компанию. В частности, например, не указан номер лицевого счета для совершения перевода. И почему-то судья в этом случае присуждал возмещение судебных расходов не невнимательному страхователю, а страховщику.

Чтобы дальше не утомлять читателя, подведем итог: из-за действий автоюристов давление на убыточность ОСАГО растет и, кажется, выхода из ситуации нет, кроме как ввести «натуральное возмещение».

Посмотрим, так ли это?

Во-первых, у страхователей и страховщиков всегда будут разные интересы. И это непреложная истина.

С другой стороны, действительно, только достаточно большая доля честности с обеих сторон позволяет институту страхования существовать вообще. На данном этапе мы видим, что честности не хватает ни тем, ни другим.

Смотрите сами, в таком относительно благополучном регионе, как Москва, процент криминала, конечно, большой – 11 процентов, но основной вклад в «юридические убытки» по ОСАГО составляет все же вполне честная деятельностью юристов. А это означает, что проблема здесь не в криминале, а в том, что либо страховщики работают чрезвычайно плохо и всеми правдами и неправдами пытаются обмануть страхователей, либо судебная практика позволяет широко использовать недостатки законодательства и судопроизводства.

Теперь рассмотрим «рецепт оздоровления».

«Натуральное возмещение» зачастую практикуется в системе добровольного автомобильного страхования, например, в КАСКО. Действительно, в случае ущерба пострадавший направляется в сертифицированный страховщиком автотехцентр, где производится ремонт автомобиля. Казалось бы, идиллия. На что и упирают страховщики, желая перенести понравившийся опыт в систему ОСАГО.

Однако, если не брать в расчет проблему экспертизы, собственно ремонтный сервис – это богатое поле для различных махинаций, начиная от запчастей, заканчивая собственно проведенными работами. Это бывает и в «авторизованных» сервисах, и в «гаражных». Здесь и подмена новых запчастей старыми, и неоправданное расширение работ, и собственно качество исполнения. Проверка качества и объема выполненной работы – это обычная головная боль тех, кто обращается в сервис. Именно поэтому многие сервисы и частные сервисмены так пекутся о своей репутации – ведь один раз испортив её, трудно доказать обратное. Человек же, найдя себе сервис «по душе», редко обращается в другие. И в этом он прав.

Какие сервисы и по какому принципу будут выбраны страховой компанией или РСА  – дело тёмное, несмотря на уверения страховщиков. И пострадавший никак не сможет повлиять на выбор автосервисов страховой компанией. Если в больших мегаполисах, может, и можно просто выбрать более подходящего автостраховщика и пойти в какой-то понравившийся сервис из предложенного списка, то что делать в какой-нибудь богом забытой деревне? Ехать за 300 км ремонтировать машину, вместо того, чтобы спокойно получить деньги и заменить тот же бампер своими руками?

Теперь о том, какие запчасти будут ставиться в случае «натурального возмещения». Пока расчет выплат идет с учетом амортизации. У человека есть выбор – то ли поставить подешевле «аналог», то ли б/у, то ли дорогой «оригинал». Например, бампер и фары. Вполне можно сэкономить на «оригинальном» бампере, а фары поставить «родные». В случае же «натуры» выбора у пострадавшего нет – что страховщик «прописал», то и будет. А если хочется что-то другое – то за доплату, причём, ту, которую назначит сервис и не факт, что страховщики вообще предложат возможность выбора.

Поэтому мое личное убеждение состоит в том, что в случае, если «натура» станет единственно возможным вариантом, самым беззащитным окажется пострадавший, только на этот раз доказать свою правоту ему будет куда сложнее.

Что делать?

Хотя этому вопросу уже почти полторы сотни лет, в случае с ОСАГО – всего около десятка. Лично я считаю, что сама система страхования гражданской ответственности водителя – дело правильное. Другой вопрос – исполнение. Когда система только начиналась, было много обещаний, часть из которых едва выполнена. В частности, единая система данных по страховым случаям и водителям. Да, её, наконец-то, ввели. Но как?

Автор этой статьи столкнулась с ситуацией, когда из-за действий страховщиков чуть не лишилась максимально возможного безаварийного коэффициента бонус-малус. Мне стоило полгода разбирательств, чтобы исправить ситуацию. Дело было в том, что меня вписали в полис, в котором неправильно посчитали КБМ страхователя. Ладно, страхователь потерял свой КБМ – сам дурак, неправильно оформил документы, но бонусы потеряли и все остальные, вписанные в полис! Дело всё в том, что это совпало с введением единой базы КБМ. И оказалось, что он будет равен тому, который заканчивается позже всех. И не важно, что я являюсь страховщиком еще по двум другим безаварийным полисам. Вписанная в чужой ошибочный полис, я теряю все свои годы безаварийной езды, потому что это был краткосрочный полис и заканчивался он раньше всех. Следующие же полисы безальтернативно выписывались бы по этому ошибочному полису!

Мои интересы, хоть они и были в итоге удовлетворены, пришлось защищать «руками и ногами», тратя время, нервы и силы. И общение с РСА, и общение со страховой компанией удовольствия мне не доставило.

С самого начала введения системы ОСАГО страховщики рассказывают о её убыточности. Наконец, подняли тарифы на достаточно заоблачную высоту. Казалось бы, вот оно – «счастье» безубыточности. Но выясняется, что не прошло и пары лет, как шарманка снова завелась. На этот раз мы должны отказаться от выплат и перейти на «натуральное хозяйство».

Вопрос здесь в одном: решит ли это проблему? Мне кажется, что нет. На мой взгляд, стоит кончать с криминальными случаями, и жёстко. Например, где сейчас судья, который так ловко удовлетворил эти 155 дел, от которых за версту несет криминалом? Думаю, был бы хотя бы один образцово-показательный суд над подобными представителями судебной системы, как желающих участвовать в подобном аттракционе стало бы сразу существенно меньше.

Во-вторых, отчего в разных регионах одни и те же случаи трактуются по-разному? Ведь это дело государства жёстко следить за тем, чтобы судебная система работала как часы, и, несмотря на разницу во времени, одни и те же дела во Владивостоке и в Калининграде решались одинаково.

Однако, не отработав толком правоприменительную практику в ситуации с выплатами по ОСАГО, страховщики уже спешат предложить новый вариант, в котором так или иначе пострадавший окажется еще более пострадавшим. Либо это будут безумные очереди на ремонт, либо это будет широкое поле для новых махинаций. Уверена, что первый год после введения подобной практики мы будем вновь слышать о разнообразных сложностях, не позволяющих сделать то или иное «по уму» и «как было обещано», а далее шарманка про убытки заиграет вновь.

Может, все-таки пора всерьёз взяться за решение криминальных проблем, наладить систему судопроизводства, отладить систему взаимодействия страховщиков и страхователей, а не заставлять битого снова и снова возить на себе небитого?

Текст и фотографии  Натальи Парамоновой

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.