Необязательно иметь всю сумму на руках, чтобы купить автомобиль. Всегда можно оформить кредит или взять микрозайм, чтобы получить часть денег, недостающих для покупки авто. Однако если суммы нет практически всей, ее также можно получить в долг у банка с помощью автокредита. В этой статье объясним, в чем суть автокредита, его отличия от потребительского и для кого он подходит.

Что такое автокредит

Автокредит относится к категории целевых, заемные средства разрешается тратить только на покупку автомобиля. Банк отправляет деньги сразу продавцу, у которого заемщик приобретает машину.

Авто становится объектом залога на весь период кредитования. Клиент может ездить на нем, но не вправе его продавать, менять или дарить без одобрения кредитора. Полноправным владельцем ТС человек становится лишь после закрытия кредита.

Преимущества и недостатки автокредита

Перед тем, как оформлять автокредит, нужно понять принцип его действия, взвесить все «за» и «против».

Преимущества:

• Автомобиль находится в залоге, что снижает для банка риски. Значит, можно получить быстрое одобрение кредита.
• Есть возможность купить автомобиль дешевле, прибегнув к программам господдержки, если ТС подходит по условиям.
• Не нужно совершать переводы денег между счетами, что обычно сопровождается комиссиями. Банк отправляет средства на счет автосалона сам.
• Процентные ставки по целевым кредитам, как правило, более привлекательные, чем по необеспеченным за счет наличия залога.

Недостатки:

• Для продажи, обмена и дарения авто необходимо разрешение банка. Если заемщик прекратит оплачивать кредит, кредитор изымет автомобиль и реализует на торгах.
• Обычно требуется первоначальный взнос около 10-20% от суммы покупки. Если оформить потребкредит, ничего платить не надо.
• Как правило, банки указывают обязательным условием наличие полиса КАСКО. Он стоит недешево.
• Кредитор запрашивает кредитную историю заявителя и оценивает модель машины перед принятием решения о выдаче кредита. Если авто имеет низкую ликвидность, заявку, возможно, отклонят. Если у гражданина испорченная КИ, размер одобренного автокредита может быть слишком мал для приобретения нужной модели.

Несмотря на все плюсы и минусы автокредита, популярность этого финансового инструмента в России продолжает расти. В последние годы наблюдается стремительный рост числа заявок на автокредиты, что связано с несколькими ключевыми факторами.

Во-первых, автомобили остаются важной частью повседневной жизни для многих россиян, особенно в регионах с ограниченной транспортной инфраструктурой. Во-вторых, автокредит стал более доступным благодаря специальным государственным программам, таким как субсидирование ставок или льготные условия для определенных категорий граждан.

Виды автокредита

Все автокредиты можно разделить на категории в зависимости от условий оформления и обслуживания и требований к заявителям. Ниже перечислены самые популярные виды.

• Классический. В большинстве случаев у таких кредитов небольшая процентная ставка и срок до 10 лет. Однако, купить можно только новую машину из автосалона. При этом, обязателен первоначальный взнос — чем он больше, тем ниже ставка.
• Льготный. Доступен некоторым категориям граждан. Ставки по таким программам ниже в 3 раза среднерыночных за счет того, что часть компенсирует государство. Однако, далеко не каждая машина подойдет для субсидирования — выбор невелик.
• Экспресс. Такой автокредит можно оформить «здесь и сейчас», прямо в автосалоне. При этом, не требуется огромный пакет документов. Но обычно ставка по быстрым кредитам выше, плюс с покупателя удержат комиссию.
• Trade-in. В качестве первоначального взноса по кредиту идет автомобиль заявителя. Он сдает его в автосалон и выбирает себе новый. Продавец оценивает б/у машину, остальная часть берется в кредит. Для покупателя это удобно тем, что ему не нужно беспокоиться о продаже старого авто. Но не всегда клиентов устраивает сумма оценки.
• Без первоначального взноса. Такой автокредит подойдет человеку, у которого нет денег на первоначальный взнос и машины для программы trade-in. Однако, для банка это дополнительный риск, поэтому он будет досконально изучать кредитную историю заявителя и может потребовать много документов. Для покупки доступны только новые авто из салона. Процентная ставка — выше среднерыночной.
• Беспроцентный. По такой программе заемные средства клиент выплачивает не банку, а автосалону. По сути, это рассрочка. Проценты за пользование деньгами набегать не будут. Но могут быть другие незапланированные расходы, например, обязательная установка дорогой сигнализации, дополнительный страховой полис, комиссии с каждого платежа и т.д. Эти моменты стоит прояснить до подписания договора.
• Buy-back. В рамках этой программы заемщик сам решает, какой платеж вносить ежемесячно. Когда будет оплачена последняя часть, на гражданине останется еще 20-40% от стоимости автомобиля. Эти деньги допускается сразу отдать банку, оформить рассрочку на отсроченный платеж или продать машину автосалону, где она покупалась, и погасить задолженность.

Когда автокредит выгоден

Будет выгоден автокредит или нет, изначально зависит от цели покупки машины. Если человеку она нужна для личного пользования и на длительный срок — взять автокредит будет целесообразно. Поскольку транспортное средство будет находиться в залоге у кредитора, ставка снижается, а сумма одобренного кредита увеличивается. Кроме того, есть вариант попасть под льготную программу господдержки. Главный минус автокредита — это невозможность распоряжаться автомобилем по собственному желанию без разрешения банка.

Эксперт Дмитрий Матвеев привел несколько жизненных ситуаций, когда автокредит бывает выгоден:

• Если по заявке уже получено положительное решение и есть старый автомобиль, выставленный на продажу. Сумму, которая поступит от реализации б/у машины, можно внести на вклад под проценты. Таким образом, стоимость автокредита будет несколько снижена.
• Когда есть свободные средства и желание купить новое авто.
• Если автомобиль приобретается в целях инвестирования. Его можно отдать в автопрокат или сдавать в аренду самостоятельно через агрегаторы, сотрудничающие с физическими лицами.

Как отмечает эксперт, в 2024 году ожидалось падение спроса на автокредиты из-за высокого значения ставки рефинансирования и подорожания самих автомобилей. Но, по мнению Матвеева, автокредит будет продолжать пользоваться популярностью у населения, поскольку, если человеку необходимо авто и у него есть первоначальный взнос, то высокая ставка его не остановит.

Важно отметить, что, если придерживаться правил и внимательно изучать все условия кредитования, можно выгодно оформить автокредит даже в сложных экономических условиях. Осознанный подход, например, выбор программы с минимальными комиссиями или льготными ставками, поможет существенно сократить переплату.

Со временем ключевая ставка, возможно, упадет, и невыгодный кредит можно будет рефинансировать, как заключает аналитик Дмитрий Матвеев. Такой подход позволяет не только получить автомобиль, но и оптимизировать свои расходы на долгосрочной перспективе.