В Европе, где страховая телематика как направление страховой деятельности давно укоренилась, успешно используется принцип PAYD - "Pay-as-you-drive". Технология "плати, как ездишь" позволяет существенно снизить стоимость полиса добровольного страхования автомобиля (КАСКО), а также упростить и ускорить решение спорных вопросов в случае ДТП.

«Под "умным страхованием" применительно как к частному, так и к коммерческому автотранспорту подразумевается одно и то же: предоставление скидки на страхование автомобиля за аккуратное и безопасное вождение, - объясняет  Илья Григорьев, руководитель управления андеррайтинга компании АльфаСтрахование. - Только во втором случае в качестве страхователя выступает владелец автопарка, которым может являться юридическое лицо или индивидуальный предприниматель».

При заключении договора "умного страхования" страховщик использует информацию, получаемую от бортовой телематической системы. Директор по маркетингу компании Контент Мастер, производителя навигационных устройств и разработчика навигационного ПО Shturmann®, Александр Селивёрстов говорит: «Для отслеживания действий водителя за рулём владельцу автопарка необходимо устанавливать в автомобиль дополнительное оборудование. Установленное устройство фиксирует данные, а затем передаёт их либо напрямую страховщику, либо технологическому партнёру страховой компании, оказывающему телематические услуги связи».

Телематические устройства фиксируют различные показатели и характеристики: скорость передвижения, ускорения и замедления, пиковые перегрузки, в том числе в момент ДТП, географическое перемещение ТС и другое. На основе этих показателей и формируется оценка качества вождения, которая позволяет страховой компании сформировать индивидуальный расчёт для каждого покупателя полиса автострахования.

«В случае если водители автопарка соблюдают параметры вождения, оговорённые при заключении договора, то скидка на страхование, предоставленная страховщиком при продаже полиса КАСКО, сохраняется. Если же нет, то договор пересматривается», - рассказывает Илья Григорьев (АльфаСтрахование).

Европейские специалисты отмечают, что внедрение системы PAYD отразилось на поведении клиентов самым положительным образом. Сократилось количество случаев мошенничества, да и сами водители стали более аккуратными. «Возможность заключения договора "умного страхования" является одной из главных тенденций развития автострахования во всём мире. Бизнес-модель PAYD ("плати, как ездишь") уже реализована в США и Европе, - говорит Александр Селивёрстов (Shturmann®). - С точки зрения разработчиков, популяризация такой системы в России - вполне посильная задача. Одним из сдерживающих факторов для частных автовладельцев может являться отсутствие подобного опыта у водителей и незнание практики. Не всякому по душе, когда за ним следят».

Очевидно, что о российском умном страховании в целом, как и о принципах заключения договоров в частности, говорить пока можно только теоретически. И причины вовсе не в технологической отсталости отрасли: и население, и бизнес давно научились пользоваться IT-продуктами разного характера и толка. По мнению Ильи Григорьева, первая и главная причина - высокая стоимость устройств, фиксирующих данные. Покупка и годовое обслуживание одного такого девайса сегодня обходится в сумму порядка 12 тысяч рублей. «Даже при не слишком жёстких условиях, когда нет большого количества ограничений по характеру вождения, размер скидки на среднестатистический автомобиль не будет покрывать стоимость устройства. Пока не будет, - уточняет эксперт. - Мы ожидаем, что полноценное развитие "умного страхования" начнётся при цене телематики порядка 5-7 тысяч рублей с учётом обслуживания. При такой цене востребованность рынком будет достаточно высока».

Вторая причина заключается в неготовности российской судебной системы принимать данные телематических и навигационных систем в качестве документального подтверждения в спорных ситуациях по КАСКО. В настоящее время основным документом является справка из ГАИ. Безусловно, это только вопрос времени и распространения практики использования устройств, но на данный момент рынок не готов работать по таким правилам.

Если говорить о перспективах отрасли в России и о возможном распространении практики, то для популяризации "умного страхования", как полагают страховщики, локомотивом должны выступать именно владельцы автопарков, а не частные водители. Сегодня уже активно используется флит-менеджмент (fleet-management, внешнее управление автопарками) с применением навигационных систем. Телематические устройства могут стать просто дополнительным инструментом контроля флитов. Главный вопрос опять-таки в стоимости таких устройств: пока ещё их цена достаточно высока для массового использования. Страховой рынок ждёт изменения ситуации, однако говорить о точных сроках пока не представляется возможным.

«Если вернуться к механике страхования, то в зависимости от установки различных ограничений (таких как: география перемещения транспортных средств, скорость их передвижения, использование в определённое время суток, годовой пробег, характер вождения и других) скидка может достигать 50-60%. Размер очень весомый и может служить прекрасным стимулом к безопасному вождению, аккуратности на дорогах, - уверен Илья Григорьев. - Разумеется, если частный или корпоративный владелец не будет соблюдать условия, например, в течение тестового периода мониторинга, то скидка не сохранится. "Умное страхование" рассчитано только на тех, кто стремится к аккуратному вождению, лихачам оно будет невыгодно».

Безусловно, на данном этапе отрасль умного страхования в России находится в начальной стадии развития. Однако нельзя отрицать, что она обладает значительным потенциалом. И связано это не только с развитием телематики, но в большей степени продиктовано потребностями современного потребительского рынка.